Llega a fin de mes con estos consejos financieros

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Muchas veces no sabemos qué hacemos con nuestra plata y llegamos a fin de mes con nuestra cuenta vacía. Como en Depto51 nos preocupamos de ustedes, en esta nueva Pregunta al Experto le preguntamos a Ari Dukes, creador de a aplicación Finciero, que nos diera los mejores consejos para cuidar nuestras finanzas, aprender a ahorrar, pagar nuestras cuentas y mucho más.

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¿Hay un porcentaje estándar del sueldo que se tenga que gastar en arriendo, supermercado, ahorro, transporte y “otros”?
Cuánto gasta cada persona depende de varios factores que son particulares de su situación, por lo que es difícil definir un estándar, existen, sin embargo, algunas referencias generales, que pueden servir para tener una idea general.
En general se considera que se debería destinar alrededor de un 30% en arriendo o pago de dividendo. Entre 10% y 20% se debería destinar a gastos de comida o supermercado. Entre un 5% y 15% se debería destinar a transporte y un 5% y 10% se debería destinar al ahorro. En Finciero tus gastos son automáticamente categorizados, lo cual te permite entender en que estas gastando tu dinero. Además podrás crear presupuestos por categorías, y recibir notificaciones cada vez que te excedes del presupuesto.

¿Existen algunos trucos para ahorrar?
Lo más importante es crear un hábito de ahorro. Dos recomendaciones para lograr crearlo son: mantener un presupuesto mensual donde puedas identificar claramente tus ingresos y gastos, de forma que puedas detectar gastos que puedan ser reducidos y destinar mensualmente una parte de los ingresos (aunque sea pequeña) al ahorro.

¿Cuántas tarjetas de crédito debería tener?
No más de dos, una para usar de forma regular y otra para usar sólo en caso de emergencia.
Generalmente las tarjetas de crédito tienen costos de administración asociados y son los mecanismos de financiamiento con más costos (tienen las tasas de intereses más altas), por lo cual deben ser usadas responsablemente para evitar caer en problemas de endeudamiento.

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¿Con qué medio es mejor pagar las cuentas?
Si son cuentas por un monto bajo lo mejor es pagarlas en efectivo, si son montos altos se puede hacer uso de la tarjeta de crédito, siempre que se use como un medio de efectivo, es decir, se pague la totalidad de la deuda antes del vencimiento, de esa forma evitamos los intereses. Como beneficio de usar la tarjeta de crédito para pagar las cuentas está el hecho de poder acceder a puntos o beneficios en los programas de fidelización.

¿Qué medio de pago es mejor para mis compras día a día?
Más que el medio de pago lo relevante es establecer un presupuesto semanal para este tipo de gastos, y hacer un seguimiento de que tanto nos desviamos de ese presupuesto semanal. Una estrategia que nos puede ayudar a mantenernos dentro de ese presupuesto, es realizar un retiro de efectivo al inicio de la semana, y ver con cuanto efectivo llegamos al final de la semana, sin usar ningún otro medio de pago. Con Finciero puedes realizar presupuestos mensuales y hacer un seguimiento diario o semanal de la evolución de tus gastos.

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¿Si logro tener ahorros, qué debería hacer con ellos?
Depende del uso que se quiera dar a esos ahorros. Si son ahorros destinados a la jubilación, lo mejor es invertirlos a través de un mecanismo que ofrezca beneficios tributarios como el APV. Si son ahorros para cumplir una meta de corto plazo, lo mejor es invertirlos en algún instrumento de bajo riesgo, como un depósito a plazo o un fondo mutuo de renta fija. Si son ahorros para cumplir una meta de largo plazo (más de 5 años), conviene invertirlos en un fondo mutuo balanceado o en un portafolio de acciones adecuadamente diversificado.

¿Qué deudas debo pagar primero?
Cuando estamos decidiendo qué deudas pagar, es necesario realizar un análisis de la situación. Primero hay que entender las deudas, esto es, saber cuál es el interés de la deuda, el monto total de la deuda, el pago mínimo mensual, la fecha de vencimiento de las cuotas, comisiones o costos por pago atrasado de cuotas. Luego se debe priorizar las deudas, y de esta priorización va a depender de cuál es el objetivo que se persigue al pagar la deuda: estar libre de deuda, evitar caer en morosidad, disminuir la carga financiera de la deuda, etc. Finalmente, se debe definir la estrategia y ejecutarla.
Como recomendación general, si la deuda no tiene problemas de morosidad, conviene pagar aquellas deudas que devengan un interés más alto. Si tienes deudas con pagos atrasados, es probable que te convenga pagar esa deuda primero, para evitar posibles costos de cobranza.

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¿A qué edad debería preocuparme de mis ahorros para la vejez, cuál es el mejor método de hacerlo?
Desde el momento en que inicia tu vida laboral, de esa forma podrás utilizar el poder del tiempo y los retornos compuestos a tu favor.
Para ilustrar este punto veamos un ejemplo:
Digamos empiezas a los 25 años, ahorrando anualmente un $1.0000.000 por un periodo de diez años, con una rentabilidad del 8%, al cabo de 10 años, tendrás $14.486.562. En ese momento dejas de ahorrar (ya no aportas el $1.000.000 anual), pero mantienes ese monto invertido hasta los 65 años. A los 65 años obtendrás $134.975.280.
En otro escenario, supongamos que empiezas a ahorrar a los 35 años, y ahorras $1.000.000 anual por 30 años, con la misma rentabilidad de 8%, al cabo de 30 años tendrás $113.283.211.
En el primer caso habrás colocado $10.000.000, para alcanzar un monto de $134.975.280 a los 65 años, y en el segundo habrás invertido $30.000.000 para ahorrar $113.282.211 a los 65 años, todo esto por el poder del tiempo y los retornos compuestos.

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